Private Altersvorsorge — Nurbanum Versicherungsmakler

Auf einen Blick: Die private Altersvorsorge schließt die Lücke zwischen Ihrer gesetzlichen Rente und dem gewünschten Lebensstandard im Ruhestand — das Rentenniveau liegt derzeit bei nur etwa 48 Prozent des Durchschnittseinkommens. Zur Auswahl stehen Riester, Rürup, private Rentenversicherungen und ETF-Sparpläne, die sich in Förderung, Kosten und Flexibilität deutlich unterscheiden.

Was ist private Altersvorsorge?

Die private Altersvorsorge umfasst alle Maßnahmen, die Sie eigenverantwortlich treffen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand zu sichern. Sie bildet die dritte Säule des deutschen Altersvorsorgesystems — neben der gesetzlichen Rentenversicherung (erste Säule) und der betrieblichen Altersversorgung (zweite Säule).

Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten Menschen nicht aus, um im Alter den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Das sogenannte Rentenniveau liegt derzeit bei etwa 48 Prozent des durchschnittlichen Einkommens — Tendenz langfristig sinkend. Die Differenz zwischen Ihrem letzten Nettoeinkommen und der zu erwartenden Rente wird als Versorgungslücke bezeichnet. Private Altersvorsorge hat das Ziel, diese Lücke zu schließen.

Welche Formen der privaten Altersvorsorge gibt es?

Das Angebot ist vielfältig, und nicht jedes Produkt passt zu jeder Lebenssituation:

Riester-Rente: Staatlich gefördert durch Zulagen und Steuervorteile. Besonders attraktiv für Familien mit Kindern und Geringverdiener, aber auch für gut verdienende Angestellte durch die Steuerersparnis. Die Beitragsgarantie sorgt für Sicherheit, kostet aber Rendite.
Basis-Rente (Rürup): Vor allem für Selbstständige und Freiberufler konzipiert, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Hohe steuerliche Absetzbarkeit in der Ansparphase, dafür ausschließlich als lebenslange Rente auszahlbar.
Private Rentenversicherung: Flexibel gestaltbar, ohne staatliche Förderung, dafür mit mehr Freiheiten bei der Auszahlung. Moderne Tarife investieren in Fonds und bieten so höhere Renditechancen.
ETF- und Fondssparpläne: Kein klassisches Versicherungsprodukt, aber eine effiziente Form des langfristigen Vermögensaufbaus. Niedrige Kosten und breite Streuung machen ETFs zu einer sinnvollen Ergänzung.
Immobilien: Das selbstgenutzte Eigenheim spart im Alter Miete und gilt als solide Altersvorsorge — allerdings mit Klumpenrisiko und geringer Liquidität.

Worauf sollten Sie achten?

Kosten: Die Gesamtkosten eines Vertrages (Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Fondskosten) fressen über Jahrzehnte einen erheblichen Teil der Rendite. Vergleichen Sie die Effektivkosten.
Flexibilität: Können Sie Beiträge anpassen, aussetzen oder Zuzahlungen leisten? Lebensumstände ändern sich — Ihr Vertrag sollte das abbilden können.
Transparenz: Verstehen Sie, worin Ihr Geld investiert wird? Undurchsichtige Konstruktionen sollten Sie meiden.
Rentenfaktor: Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen bestimmt der Rentenfaktor, wie viel Rente Sie pro 10.000 Euro Kapital erhalten. Achten Sie auf einen garantierten Rentenfaktor.
Höchstrechnungszins: Seit Januar 2025 beträgt der gesetzliche Höchstrechnungszins 1,0 Prozent (vorher 0,25 Prozent). Das ermöglicht Versicherern wieder höhere Garantieleistungen. Für klassische Rentenversicherungen kann das einen spürbaren Unterschied beim garantierten Kapital ausmachen.
Anlagehorizont: Je länger Sie Zeit haben, desto mehr Risiko können Sie eingehen und desto stärker profitieren Sie vom Zinseszinseffekt.

Vorsorgewege im Vergleich

Merkmal	Riester-Rente	Rürup-Rente	Private RV	ETF-Sparplan
Zielgruppe	Angestellte, Familien	Selbständige, Gutverdiener	Alle	Alle
Förderung	Zulagen + Steuervorteile	Steuervorteile (bis 30.826 €)	Keine	Keine
Flexibilität	Gering (gebunden)	Gering (nur Rente)	Mittel	Hoch
Auszahlung	Rente (30 % Kapital möglich)	Nur lebenslange Rente	Rente oder Kapital	Frei verfügbar
Kosten	Oft hoch	Mittel bis hoch	Variiert	Sehr niedrig (0,1–0,5 % p.a.)
Pfändungsschutz	Ja	Ja	Eingeschränkt	Nein
Vererbbar	Eingeschränkt	Nein	Ja	Ja

Kostenbeispiel: 200 €/Monat über 30 Jahre

Anlageform	Annahme Rendite	Endkapital (geschätzt)
Bankeinlage	1 %	ca. 84.000 €
Private RV (klassisch)	2,5 %	ca. 105.000 €
Private RV (fondsgebunden)	5 %	ca. 166.000 €
ETF-Sparplan (breit gestreut)	6 %	ca. 201.000 €

Die Renditeunterschiede über 30 Jahre sind enorm. Aber Rendite ist nicht alles — Steuervorteile, Pfändungsschutz und die lebenslange Rentengarantie haben ebenfalls einen Wert. Die beste Strategie kombiniert mehrere Bausteine — auch eine betriebliche Altersversorgung sollte dabei geprüft werden.

Häufig gestellte Fragen

Wie groß ist meine Versorgungslücke und wie berechne ich sie?

Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen Ihrem gewünschten Einkommen im Ruhestand und den voraussichtlichen Leistungen aus gesetzlicher Rente und betrieblicher Altersversorgung. Als Faustregel sollten Sie etwa 80 Prozent Ihres letzten Nettoeinkommens ansetzen. Ihre jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zeigt die zu erwartende gesetzliche Rente — die Differenz muss privat aufgefangen werden.

Soll ich einen alten Lebensversicherungsvertrag kündigen oder behalten?

Pauschale Antworten sind hier gefährlich. Altverträge mit garantierten Zinsen von 3 bis 4 Prozent (abgeschlossen vor 2004) können deutlich attraktiver sein als Neuverträge — kündigen Sie diese nicht vorschnell. Prüfen Sie stattdessen den garantierten Rückkaufswert, die verbleibende Laufzeit und die laufende Verzinsung. Eine professionelle Vertragsbewertung zeigt, ob Weiterführen, Beitragsfreistellung oder Verkauf auf dem Zweitmarkt die bessere Option ist.

Kann ich auch mit kleinen Beträgen sinnvoll für das Alter vorsorgen?

Ja, selbst 50 oder 100 Euro monatlich machen über Jahrzehnte einen erheblichen Unterschied. Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass früh investierte kleine Beträge langfristig mehr Kapital aufbauen als spät investierte große Beträge. Wichtiger als die Höhe des Beitrags ist, überhaupt zu beginnen und dabei auf niedrige Kosten zu achten. Wie Sie Ihre individuelle Lücke berechnen, erfahren Sie im Ratgeber Versorgungslücke schließen.

Häufige Fehler bei der Privaten Altersvorsorge

Zu spät beginnen: Der Zinseszinseffekt ist Ihr stärkster Verbündeter. Wer zehn Jahre später startet, muss deutlich mehr einzahlen oder erhält weniger Rente.
Nur auf ein Produkt setzen: Diversifikation gilt auch bei der Altersvorsorge. Eine Kombination verschiedener Bausteine ist meist sinnvoller als ein einzelner Vertrag.
Alten Vertrag kündigen statt prüfen: Nicht jeder alte Vertrag ist schlecht. Manche bieten garantierte Zinsen, die heute nicht mehr erreichbar sind. Prüfen lassen vor kündigen.
Steuervorteile überbewerten: Förderung und Steuerersparnis sind wichtig, aber nicht das einzige Kriterium. Ein steuerlich geförderter Vertrag mit hohen Kosten kann schlechter sein als ein kostengünstiger ETF-Sparplan ohne Förderung.
Die Inflation ignorieren: 2.000 Euro monatlich klingen heute komfortabel, in 30 Jahren haben sie deutlich weniger Kaufkraft. Planen Sie mit realer, inflationsbereinigter Kaufkraft.

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