Hausratversicherung

Auf einen Blick: Die Hausratversicherung schützt Ihr gesamtes bewegliches Eigentum — Möbel, Elektronik, Kleidung, Fahrräder — gegen Feuer, Einbruch, Leitungswasser und Sturm. Ein durchschnittlicher Haushalt besitzt Gegenstände im Wert von 20.000 bis 80.000 Euro. Achten Sie besonders auf den Einschluss von Elementarschäden, Fahrraddiebstahl und grober Fahrlässigkeit.

Was ist eine Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung schützt Ihr bewegliches Eigentum innerhalb Ihrer Wohnung — also alles, was bei einem Umzug mitkommen würde. Dazu gehören Möbel, Elektronik, Kleidung, Küchengeräte, Fahrräder und vieles mehr.

Der Versicherungsschutz greift bei den klassischen Gefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach Einbruch. Je nach Tarif können weitere Risiken wie Überspannungsschäden durch Blitz, einfacher Diebstahl des Fahrrads oder grobe Fahrlässigkeit eingeschlossen werden.

Im Schadensfall erstattet die Versicherung den Wiederbeschaffungswert — also den Betrag, den Sie aufwenden müssten, um die beschädigten oder zerstörten Gegenstände in gleichwertiger Ausführung neu zu kaufen. Das unterscheidet sie von der Zeitwerterstattung, bei der Alter und Abnutzung abgezogen werden — beim Wiederbeschaffungswert erhalten Sie den vollen Neupreis.

Wer braucht eine Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben und gehört auch nicht zu den existenziellen Versicherungen wie Privathaftpflicht oder Berufsunfähigkeit. Dennoch ist sie für die meisten Haushalte sinnvoll:

• Wenn Ihr Hausrat einen nennenswerten Wert hat: Laut GDV befinden sich in einem durchschnittlichen deutschen Haushalt Gegenstände im Wert von 20.000 bis 80.000 Euro — oft mehr, als man denkt.
• Wenn Sie zur Miete wohnen: Ein Leitungswasserschaden oder Brand kann Ihren gesamten Besitz zerstören, und die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt nur Schäden am Gebäude, nicht an Ihrem Hab und Gut.
• Wenn Sie hochwertige Einzelgegenstände besitzen: Teure Elektronik, Musikinstrumente, Schmuck oder Kunstgegenstände rechtfertigen den Versicherungsschutz besonders.

Für Studierende mit wenig Besitz oder Personen, die den Verlust ihres Hausrats problemlos aus eigener Tasche ersetzen könnten, kann auf die Hausratversicherung verzichtet werden. Studierende sind zudem häufig noch über die Hausratversicherung der Eltern mitversichert, sofern sie ihren Erstwohnsitz bei den Eltern behalten.

Worauf sollten Sie achten?

• Versicherungssumme: Sie muss dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats entsprechen. Die pauschale Berechnung nach Quadratmetern (üblicherweise 650 Euro pro Quadratmeter) führt häufig zu Unterversicherung. Erstellen Sie idealerweise eine Inventarliste.
• Unterversicherungsverzicht: Mit diesem Baustein verzichtet der Versicherer auf die Prüfung, ob die Versicherungssumme ausreicht. Im Schadensfall wird dann nicht anteilig gekürzt.
• Fahrraddiebstahl: Standardmäßig ist nur der Diebstahl bei Einbruch in einen geschlossenen Raum versichert. Für den Diebstahl auf der Straße benötigen Sie den Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl — mit Nachtzeitklausel oder ohne.
• Elementarschäden: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben und Erdrutsch sind in der Grunddeckung nicht enthalten. Angesichts zunehmender Extremwetterereignisse sollten Sie den Elementarschutz dringend prüfen.
• Grobe Fahrlässigkeit: Vergessen Sie, die Herdplatte auszuschalten oder ein Fenster zu schließen? Ohne den Einschluss grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer die Leistung kürzen.
• Außenversicherung: Schützt Ihren Hausrat auch vorübergehend außerhalb der Wohnung — etwa im Urlaub, im Krankenhaus oder in der Ferienwohnung.

Brauche ich eine Hausratversicherung? — Checkliste

• Könnten Sie Ihren gesamten Hausrat aus eigener Tasche ersetzen? → Wenn nein: Hausrat sinnvoll.
• Besitzen Sie hochwertige Elektronik, Fahrräder oder Musikinstrumente? → Dann besonders sinnvoll.
• Wohnen Sie zur Miete? → Die Gebäudeversicherung des Vermieters schützt nur das Gebäude, nicht Ihren Besitz.
• Wohnen Sie im Erdgeschoss oder Souterrain? → Höheres Einbruchrisiko, Hausrat empfehlenswert.
• Haben Sie ein E-Bike oder teures Fahrrad? → Fahrraddiebstahl-Baustein prüfen.

Kostenbeispiele

Wohnungsgröße	Jahresbeitrag (Komfort)	Versicherungssumme
50 m² (Single)	80–120 €	ca. 32.500 €
80 m² (Paar)	110–170 €	ca. 52.000 €
120 m² (Familie)	150–250 €	ca. 78.000 €

Die Beiträge hängen stark vom Wohnort ab: In Großstädten mit hoher Einbruchrate sind die Prämien deutlich höher als in ländlichen Regionen. Der Elementarschutz-Zuschlag liegt in den meisten ZÜRS-Zonen bei nur 20 bis 40 Euro pro Jahr — angesichts der möglichen Schäden eine lohnende Investition.

Häufig gestellte Fragen

Ist mein Hausrat auch im Urlaub versichert?

Ja, über die sogenannte Außenversicherung ist Ihr Hausrat vorübergehend auch außerhalb Ihrer Wohnung geschützt — etwa im Hotelzimmer, in der Ferienwohnung oder im Krankenhaus. Der Schutz ist jedoch zeitlich begrenzt (meist drei bis sechs Monate) und die Entschädigungssumme liegt typischerweise bei 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme.

Was gilt bei einem Einbruch in den Keller oder die Garage?

Keller und Garagen, die zum versicherten Haushalt gehören, sind in der Regel mitversichert. Voraussetzung ist, dass diese Räume abgeschlossen waren. Für Fahrräder im Keller greift der Einbruchdiebstahlschutz, auf der Straße hingegen nur, wenn der Baustein Fahrraddiebstahl separat eingeschlossen ist.

Muss ich bei jedem Neukauf die Versicherungssumme anpassen?

Nicht bei jedem einzelnen Kauf, aber Sie sollten die Versicherungssumme regelmäßig prüfen — idealerweise einmal im Jahr. Größere Anschaffungen wie ein neues E-Bike, eine Heimkinoanlage oder hochwertige Möbel sollten Sie zeitnah berücksichtigen. Alternativ schützt ein Unterversicherungsverzicht vor anteiliger Kürzung im Schadenfall.

Zahlt die Hausratversicherung bei einem Leitungswasserschaden an der Einbauküche?

Ja, die Einbauküche gehört zum Hausrat, solange sie nicht fest mit dem Gebäude verbaut und nicht Eigentum des Vermieters ist. Bei einer Mietwohnung mit eingebauter Vermieterküche ist der Schaden an der Küche ein Fall für die Wohngebäudeversicherung des Vermieters — Ihr eigenes Geschirr und Ihre Geräte fallen aber unter Ihre Hausratversicherung.

Häufige Fehler bei der Hausratversicherung

• Unterversicherung: Der häufigste und teuerste Fehler. Unterschätzen Sie den Wert Ihres Hausrats nicht. Bei Unterversicherung wird im Schadensfall proportional gekürzt.
• Keine regelmäßige Anpassung: Neuanschaffungen — ein neues E-Bike, eine Heimkinoanlage, hochwertige Möbel — erhöhen den Wert Ihres Hausrats. Passen Sie die Versicherungssumme regelmäßig an.
• Elementarschutz vergessen: Wer in einem Risikogebiet wohnt und keinen Elementarschutz hat, steht im Ernstfall vor dem Nichts. Aber auch außerhalb typischer Hochwassergebiete kann Starkregen erhebliche Schäden verursachen.
• Doppelversicherung mit Reisegepäckversicherung: Viele Hausratversicherungen decken Gepäck über die Außenversicherung ab. Prüfen Sie, ob eine separate Reisegepäckversicherung überhaupt nötig ist.

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