Reiseversicherung

Auf einen Blick: Die Auslandsreise-Krankenversicherung ist die wichtigste Reiseversicherung — als Jahrespolice oft unter 20 Euro für die ganze Familie. Ein Krankenrücktransport kann 10.000 bis 100.000 Euro kosten und wird von der GKV grundsätzlich nicht übernommen.

Was ist eine Reiseversicherung?

Unter dem Begriff Reiseversicherung werden verschiedene Versicherungen zusammengefasst, die Risiken rund um Reisen absichern. Die wichtigste ist die Auslandsreise-Krankenversicherung — sie übernimmt Behandlungskosten im Ausland, die Ihre gesetzliche oder private Krankenversicherung nicht oder nicht vollständig zahlt. Ergänzend gibt es Reiserücktritts-, Reiseabbruch- und Gepäckversicherungen.

Die Auslandsreise-Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung leistet im EU-Ausland nur eingeschränkt (nach den Sätzen des Gastlandes) und außerhalb der EU in der Regel gar nicht. Ein Krankenrücktransport wird von der GKV grundsätzlich nicht übernommen — er kann aber je nach Zielland 10.000 bis 100.000 Euro kosten.

In den USA kostet ein einziger Tag im Krankenhaus schnell 5.000 bis 10.000 Dollar. Selbst im europäischen Ausland übersteigen die Behandlungskosten häufig die Erstattung durch die GKV, da die Kassensätze des Gastlandes oft deutlich niedriger liegen als die tatsächlichen Rechnungen privater Kliniken. Die Auslandsreise-Krankenversicherung ist deshalb die wichtigste Reiseversicherung und gehört in jedes Portfolio — unabhängig vom Reiseziel.

Was sie leistet

• Ambulante und stationäre Behandlung im Ausland
• Medikamente und Verbandmittel
• Krankenrücktransport — medizinisch sinnvoll oder notwendig
• Zahnbehandlung — schmerzstillende Notfallbehandlung
• Überführungskosten im Todesfall

Worauf achten

• Jahrespolice vs. Einzelpolice — Wer mehrmals im Jahr reist, fährt mit einer Jahrespolice günstiger (oft unter 20 Euro pro Jahr)
• Maximale Reisedauer — Achten Sie auf die maximale Dauer je Einzelreise (meist 42 bis 56 Tage)
• Rücktransport — Versicherung sollte „medizinisch sinnvoll” leisten, nicht nur „medizinisch notwendig”
• Chronische Erkrankungen — Akute Verschlechterungen bestehender Erkrankungen sind in einigen Tarifen ausgeschlossen

Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung

Was sie leistet

• Stornokosten bei Reiserücktritt aus versichertem Grund (Krankheit, Unfall, Todesfall, Jobverlust)
• Zusätzliche Kosten bei vorzeitigem Reiseabbruch (Extra-Rückreise, ungenutzte Reiseleistungen)

Worauf achten

• Versicherte Gründe — Prüfen Sie genau, welche Rücktrittsgründe anerkannt werden
• Selbstbeteiligung — Viele günstige Tarife haben 20 Prozent Selbstbeteiligung
• Nur bei teuren Reisen sinnvoll — Bei günstigen Pauschalreisen rechnet sich die Versicherung oft nicht

Gepäckversicherung

Schützt gegen Verlust, Beschädigung und Diebstahl von Reisegepäck. Allerdings hat sie strenge Ausschlüsse (unbeaufsichtigtes Gepäck, Wertsachen) und die Entschädigungsgrenzen sind oft niedrig. In vielen Fällen ist die Hausratversicherung mit Außenversicherung die bessere Alternative.

Kostenbeispiele

Versicherung	Einzelpolice (pro Reise)	Jahrespolice (Familie)
Auslandsreise-Krankenversicherung	8–15 €	15–40 €
Reiserücktrittsversicherung (2.000 € Reisepreis)	60–100 €	120–250 €
Reiseabbruchversicherung	30–50 €	80–150 €
Gepäckversicherung	15–30 €	30–60 €

Die Auslandsreise-Krankenversicherung als Jahrespolice ist mit Abstand das beste Preis-Leistungs-Verhältnis: Für unter 20 Euro pro Jahr sind alle Reisen eines Jahres abgesichert. Die Reiserücktrittsversicherung lohnt sich erst bei teureren Reisen — als Faustregel ab einem Reisepreis von 1.000 Euro pro Person.

Schadenszenarien aus der Praxis

• Blinddarmentzündung in Thailand: Im Urlaub wird eine Notoperation mit drei Tagen Krankenhausaufenthalt nötig. Behandlungskosten: 8.000 Euro. Die GKV erstattet nichts, weil Thailand kein Sozialversicherungsabkommen hat. Die Auslandsreise-Krankenversicherung übernimmt die gesamten Kosten.
• Krankenrücktransport aus der Türkei: Ein Urlauber erleidet einen schweren Motorradunfall und muss per Ambulanzflug nach Deutschland transportiert werden. Kosten des Rücktransports: 35.000 Euro. Ohne Versicherung: vollständig selbst zu tragen.
• Reiserücktritt wegen Krankheit des Kindes: Eine Familie hat eine Kreuzfahrt für 6.000 Euro gebucht. Drei Tage vor Abreise erkrankt das Kind an Windpocken. Die Reederei erstattet nur 20 Prozent. Die Reiserücktrittsversicherung übernimmt die Stornokosten von 4.800 Euro abzüglich Selbstbeteiligung.
• Skiunfall in Österreich: Ein Skifahrer bricht sich bei einem Sturz das Schlüsselbein. Behandlung im österreichischen Krankenhaus: 3.500 Euro. Die GKV übernimmt nur den österreichischen Kassensatz (ca. 1.200 Euro). Die Auslandsreise-Krankenversicherung zahlt die Differenz.

Häufig gestellte Fragen

Reicht die gesetzliche Krankenversicherung für Reisen ins EU-Ausland?

Nein. Die GKV leistet im EU-Ausland nur nach den Kassensätzen des Gastlandes. In vielen Fällen decken diese nur einen Teil der tatsächlichen Behandlungskosten — insbesondere bei Behandlungen in Privatkliniken. Ein medizinisch notwendiger Krankenrücktransport nach Deutschland wird von der GKV grundsätzlich nicht übernommen und kann je nach Entfernung 10.000 bis 100.000 Euro kosten. Eine Auslandsreise-Krankenversicherung ist deshalb auch innerhalb der EU sinnvoll.

Lohnt sich eine Jahrespolice oder eine Einzelpolice?

Wer mindestens zweimal im Jahr verreist, fährt mit einer Jahrespolice günstiger. Auslandsreise-Krankenversicherungen als Jahrespolice kosten oft unter 20 Euro pro Jahr und decken alle Reisen innerhalb der Laufzeit ab. Eine Einzelpolice ist nur sinnvoll, wenn Sie selten verreisen oder eine einzelne besonders lange Reise absichern möchten. Weitere Tipps zum Sparen finden Sie im Ratgeber Spartipps bei Versicherungen.

Wann lohnt sich eine Reiserücktrittsversicherung?

Eine Reiserücktrittsversicherung lohnt sich in der Regel ab einem Reisepreis von etwa 1.000 Euro pro Person. Bei günstigeren Reisen übersteigt die Versicherungsprämie häufig den wirtschaftlichen Nutzen. Bei teuren Pauschalreisen, Kreuzfahrten oder Fernreisen mit hohen Stornokostenquoten ist der Abschluss dagegen empfehlenswert.

Was bedeutet „medizinisch sinnvoll” beim Krankenrücktransport?

Der Begriff „medizinisch sinnvoll” bedeutet, dass ein Rücktransport bereits dann erstattet wird, wenn die Behandlung in Deutschland bessere Heilungschancen bietet — auch wenn die Versorgung vor Ort grundsätzlich möglich wäre. Das Kriterium „medizinisch notwendig” ist enger gefasst und greift nur, wenn die Behandlung vor Ort nicht ausreichend möglich ist. Achten Sie darauf, dass Ihr Tarif den sinnvollen Rücktransport einschließt.

Häufige Fehler bei der Reiseversicherung

• Keine Auslandsreise-Krankenversicherung: Die GKV zahlt im EU-Ausland nur nach Kassensätzen des Gastlandes und außerhalb der EU oft gar nichts. Ein Krankenrücktransport wird grundsätzlich nicht übernommen — er kann aber fünfstellige Kosten verursachen.
• Kreditkarten-Versicherung als ausreichend betrachtet: Viele Kreditkarten bieten Reiseversicherungen — aber oft mit eingeschränkter Deckung, hohen Selbstbehalten und der Bedingung, dass die Reise mit der Karte bezahlt wurde. Prüfen Sie die Bedingungen genau.
• Reiserücktritt für günstige Reisen abgeschlossen: Bei einem Reisepreis unter 500 Euro pro Person übersteigt die Prämie oft den Nutzen. Die Stornokostenerstattung lohnt sich erst bei teureren Reisen.
• Chronische Erkrankungen nicht gemeldet: Akute Verschlechterungen bestehender Erkrankungen sind in vielen Tarifen ausgeschlossen. Wer Vorerkrankungen hat, sollte einen Tarif wählen, der akute Schübe ausdrücklich einschließt. Für längere Auslandsaufenthalte kann auch eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll sein.
• Maximale Reisedauer überschritten: Jahrespolicen begrenzen die Einzelreise meist auf 42 bis 56 Tage. Wer länger reist, braucht eine Langzeit-Auslandsreise-Krankenversicherung.

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