Versicherungscheck: Wann und wie Sie Ihre Verträge prüfen sollten

Auf einen Blick: Ein professioneller Versicherungscheck deckt im Durchschnitt zwei bis drei Lücken und ein bis zwei überflüssige Verträge auf. Allein durch Tarifwechsel bei Haftpflicht und Kfz sparen viele Kunden 200 bis 500 Euro pro Jahr bei gleichem oder besserem Schutz. Prüfen Sie Ihre Versicherungen mindestens jährlich sowie bei jedem Lebensereignis wie Heirat, Kind oder Immobilienkauf.

Warum regelmäßig prüfen?

Versicherungsverträge sind kein „Abschließen und vergessen”. Ihre Lebenssituation verändert sich, Tarife werden besser, neue Risiken entstehen. Ein Vertrag, der vor fünf Jahren perfekt war, kann heute Lücken haben oder unnötig teuer sein.

Faustregel: Prüfen Sie Ihre Versicherungen mindestens einmal im Jahr — und immer dann, wenn sich etwas in Ihrem Leben ändert.

Ein professioneller Check deckt im Durchschnitt zwei bis drei Lücken und ein bis zwei überflüssige Verträge auf. Bei vielen Kunden ergibt sich allein durch den Tarifwechsel bei Privathaftpflicht und Kfz-Versicherung eine jährliche Ersparnis von 200 bis 500 Euro — bei gleichem oder besserem Schutz.

Wann ist ein Check besonders wichtig?

Heirat oder Scheidung: Tarifwechsel, Doppelversicherungen vermeiden
Geburt eines Kindes: Absicherung des Familieneinkommens, Kindermitversicherung
Immobilienkauf oder -verkauf: Wohngebäude, Elementar, Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
Jobwechsel oder Beförderung: BU-Nachversicherung, PKV-Wechsel
Ruhestand: Überflüssige Versicherungen kündigen, Altersvorsorge-Auszahlung planen
Umzug: Regionalklassen, Wohnfläche, neue Risiken
Gehaltserhöhung oder Beförderung: BU-Rente anpassen, PKV-Wechsel prüfen, Sparrate erhöhen
Erbschaft: Neues Vermögen erfordert neue Absicherung (Immobilien, Wertgegenstände, Erbschaftsteuer)
Selbständigkeit: Kompletter Neubau des Versicherungsportfolios — gewerbliche Policen ersetzen den Arbeitgeberschutz

Typische Ergebnisse eines Checks

Versicherungslücken

Keine Elementarschadenversicherung trotz Hauseigentum
Keine Berufsunfähigkeitsversicherung
Keine Auslandskrankenversicherung
Alte Privathaftpflicht ohne Schlüsselverlust, Gefälligkeitsschäden oder Drohneneinschluss

Unnötige Versicherungen

Handyversicherung, Brillenversicherung, Reisegepäckversicherung — meist lohnen sich diese nicht
Doppelversicherung bei Ehepartnern (zwei Privathaftpflichtverträge statt Familienpolice)
Kapitallebensversicherung mit niedrigem Garantiezins (vor 2005 abgeschlossen — hier lohnt sich eine individuelle Prüfung)

Veraltete Tarife

Privathaftpflicht ohne zeitgemäße Deckung (Forderungsausfall, deliktunfähige Kinder)
Hausratversicherung mit falscher Versicherungssumme
Kfz-Versicherung ohne Werkstattbindungsoption (spart 10–20 %)
Wohngebäudeversicherung ohne gleitenden Neuwert — bei älteren Verträgen vor 2010 besonders häufig
Rechtsschutzversicherung ohne Mediation und Online-Rechtsschutz

Checkliste: Die wichtigsten Versicherungen im Check

Existenzielle Versicherungen (Pflicht-Check)

Versicherung	Worauf prüfen	Häufiger Fehler
Privathaftpflicht	Deckungssumme mind. 10 Mio. €, Schlüsselverlust, Forderungsausfall, deliktunfähige Kinder	Alte Tarife (vor 2015) ohne wichtige Einschlüsse
Berufsunfähigkeitsversicherung	Höhe der Rente vs. tatsächlicher Bedarf, Nachversicherungsgarantie, abstrakte Verweisung	Zu niedrige Rente, nicht an Gehaltssteigerungen angepasst
Krankenversicherung (GKV/PKV)	Beitragshöhe, Leistungsumfang, Zusatzversicherungen	PKV-Beitrag steigt, keine Rücklagen für Alter
Risikolebensversicherung	Versicherungssumme vs. Familiensituation, Laufzeit, Kreuzversicherung bei Paaren	Summe reicht nicht für Immobilienkredit + Lebensunterhalt

Sachversicherungen

Versicherung	Worauf prüfen	Häufiger Fehler
Hausratversicherung	Versicherungssumme vs. tatsächlicher Hausrat, Elementareinschluss, Fahrradklausel	Unterversicherung nach Umzug oder Neuanschaffungen
Wohngebäudeversicherung	Gleitender Neuwert, Elementarschadendeckung, Photovoltaik-Einschluss	Kein Elementarschutz trotz zunehmender Starkregenereignisse
Kfz-Versicherung	Schadenfreiheitsklasse, Werkstattbindung, Selbstbeteiligung optimieren	Jährlicher Vergleich spart durchschnittlich 100–300 €

Altersvorsorge

Versicherung	Worauf prüfen	Häufiger Fehler
Private Rentenversicherung	Effektivkosten, Garantiezins, Flexibilität	Alte Kapitallebensversicherung mit hohen Kosten und niedrigem Garantiezins
Riester-Rente	Zulagen beantragt?, Eigenbeitrag korrekt?, Wechsel oder Ruhendstellung sinnvoll?	Zulagen nicht beantragt, Eigenbeitrag nicht angepasst
Betriebliche Altersversorgung	Arbeitgeberzuschuss ausschöpfen, Portabilität prüfen	Arbeitgeberzuschuss nicht abgerufen

Was ein professioneller Check kostet und bringt

Ein Versicherungscheck bei einem Versicherungsmakler kostet Sie nichts. Der Makler finanziert sich über die Courtage der Versicherer — Sie zahlen weder für die Beratung noch für den Vergleich. Im Gegenzug erhalten Sie eine objektive Analyse Ihrer gesamten Vertragssituation.

Typische Ergebnisse eines professionellen Checks:

Einsparung: 200 bis 800 Euro pro Jahr durch Tarifwechsel bei gleicher oder besserer Leistung
Lücken geschlossen: Im Durchschnitt zwei bis drei fehlende Bausteine identifiziert (häufig: Elementarschutz, Berufsunfähigkeit, Auslandskrankenversicherung)
Überflüssiges gestrichen: Eine bis zwei unnötige Policen identifiziert (häufig: Handyversicherung, Doppelversicherung bei Paaren)

Welche Unterlagen sollten Sie vorbereiten?

Für einen gründlichen Check benötigen Sie:

Alle bestehenden Policen — Versicherungsscheine oder zumindest die Vertragsnummern und Versicherer
Letzte Beitragsrechnungen — Um die aktuellen Kosten zu erfassen
Einkommensnachweise — Für die Berechnung der Versorgungslücke bei BU und Altersvorsorge
Immobilienunterlagen — Wenn vorhanden: Kaufvertrag, Wohnfläche, Baujahr, Kreditvertrag
Familiensituation — Anzahl und Alter der Kinder, Familienstand, Beruf des Partners

Der Check in fünf Schritten

Bestandsaufnahme: Alle Policen sammeln — was haben Sie, was zahlen Sie?
Lückenanalyse: Welche Risiken sind nicht abgedeckt?
Leistungsprüfung: Sind die bestehenden Tarife noch zeitgemäß oder gibt es bessere Bedingungen am Markt?
Optimierung: Tarife vergleichen, wechseln, ergänzen oder kündigen
Dokumentation: Ergebnis schriftlich festhalten, nächsten Check-Termin vereinbaren

Praxisbeispiele: Was ein Check aufdeckt

Junges Paar, 30 Jahre, Doppelverdiener: Beide haben eigene Privathaftpflichtverträge (je 75 Euro/Jahr). Ein Familientarif für 85 Euro/Jahr deckt beide ab — Ersparnis: 65 Euro/Jahr. Zusätzlich fehlte eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die Partnerin, die als Erzieherin arbeitet.
Familie mit zwei Kindern, Eigenheim: Die Wohngebäudeversicherung hatte keinen Elementarschutz — trotz Lage in einem Starkregengefährdungsgebiet. Die Hausratversicherung war nach dem Umzug ins Eigenheim nicht angepasst (20 Quadratmeter mehr Wohnfläche, neues Kinderzimmer). Durch den Wechsel des Kfz-Versicherers sparte die Familie 280 Euro pro Jahr bei besserer Leistung.
Selbständiger, 45 Jahre: Drei veraltete Kapitallebensversicherungen mit jeweils niedrigem Garantiezins (1,75 Prozent) und hohen Verwaltungskosten. Keine Berufsunfähigkeitsversicherung, keine betriebliche Absicherung. Ergebnis: Zwei der drei Lebensversicherungen wurden beitragsfrei gestellt, die BU wurde nachgeholt, und eine Betriebshaftpflicht wurde abgeschlossen.

Wann sich ein Wechsel lohnt — und wann nicht

Nicht jeder Wechsel ist sinnvoll. Grundsätzlich gilt: Wechseln Sie nur, wenn der neue Tarif bei gleicher oder besserer Leistung günstiger ist — oder wenn der alte Tarif erhebliche Lücken hat, die sich nicht durch einen Tarifupgrade beim bestehenden Versicherer schließen lassen.

Verträge, die Sie in der Regel behalten sollten:

BU-Versicherung mit niedrigem Eintrittsalter und guten Bedingungen
Kapitallebensversicherung mit Garantiezins über 3 Prozent (vor 2004)
PKV-Vertrag mit hohen Altersrückstellungen

Verträge, die Sie regelmäßig wechseln sollten:

Kfz-Versicherung — der Markt ändert sich jährlich
Privathaftpflicht — aktuelle Tarife bieten deutlich mehr Leistung als alte
Hausrat- und Wohngebäudeversicherung — Bedingungen und Preise variieren stark
Rechtsschutzversicherung — aktuelle Tarife bieten Mediation, Online-Rechtsschutz und erweiterte Streitwerte

Häufige Fehler beim Versicherungscheck

Nur den Preis vergleichen: Ein günstiger Tarif mit schlechten Bedingungen ist im Schadenfall wertlos. Vergleichen Sie immer Preis und Leistung gemeinsam — nicht nur die Jahresprämie.
Alte Verträge pauschal kündigen: Kapitallebensversicherungen mit Garantiezinsen von 3,25 oder 4 Prozent (vor 2004 abgeschlossen) sind wertvoller als jede aktuelle Geldanlage. Kündigen Sie nie pauschal — prüfen Sie jeden Vertrag einzeln.
Gesundheitsfragen bei Neuabschluss nicht ernst nehmen: Wenn Sie eine BU oder Krankenversicherung neu abschließen, müssen die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Falsche Angaben können im Leistungsfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.
Check nur einmal machen: Ihre Lebenssituation verändert sich — und der Versicherungsmarkt auch. Ein einmaliger Check reicht nicht. Machen Sie den Check zur jährlichen Routine, idealerweise im Herbst.
Online-Vergleichsportale als einzige Quelle: Vergleichsportale zeigen nur einen Ausschnitt des Marktes und bewerten nach eigenen Kriterien. Ein Versicherungsmakler hat Zugang zu deutlich mehr Tarifen und kann individuelle Besonderheiten berücksichtigen.

Häufig gestellte Fragen

Wie oft sollte ich meine Versicherungen prüfen? Mindestens einmal pro Jahr — idealerweise im Herbst, wenn die Kfz-Wechselsaison beginnt und Sie gleichzeitig alle anderen Verträge mitprüfen können. Zusätzlich bei jedem größeren Lebensereignis (Heirat, Kind, Immobilienkauf, Jobwechsel, Ruhestand).

Muss ich alle Versicherungen auf einmal wechseln? Nein. Ein seriöser Berater empfiehlt nur dort einen Wechsel, wo es tatsächlich bessere Konditionen gibt. Viele Verträge sind gut und sollten beibehalten werden — etwa eine BU-Versicherung mit niedrigem Eintrittsalter oder eine Kapitallebensversicherung mit hohem Garantiezins (vor 2004).

Verliere ich Vorteile, wenn ich einen alten Vertrag kündige? Das kommt auf den Vertrag an. Alte Kapitallebensversicherungen mit Garantiezinsen von 3,25 oder 4 Prozent sind oft wertvoller als jede Neuanlage. Alte Privathaftpflichtpolicen dagegen haben meist schlechtere Bedingungen als aktuelle Tarife. Deshalb gilt: Nicht pauschal kündigen, sondern jeden Vertrag einzeln prüfen.

Was kostet ein Versicherungscheck beim Makler? Nichts. Versicherungsmakler finanzieren sich über die Courtage der Versicherer. Die Beratung, der Vergleich und die laufende Betreuung sind für Sie kostenlos — auch wenn Sie am Ende keinen Vertrag wechseln.

Kann ich den Check auch online machen? Online-Vergleichsportale bieten einen ersten Überblick, ersetzen aber keine individuelle Beratung. Sie zeigen nur einen Ausschnitt des Marktes, berücksichtigen keine Vorerkrankungen bei der Beitragsberechnung und können komplexe Situationen (BU mit Vorerkrankung, PKV-Wechsel, Erbschaft) nicht abbilden. Für einen vollständigen Check empfiehlt sich immer das Gespräch mit einem Versicherungsmakler.

Was passiert nach dem Check — muss ich alles sofort umsetzen? Nein. Ein guter Berater gibt Ihnen eine priorisierte Empfehlung. Kritische Lücken (fehlende BU, kein Elementarschutz) sollten sofort geschlossen werden. Optimierungen (Tarifwechsel, Selbstbeteiligung anpassen) können nach und nach umgesetzt werden — oft zum nächsten Kündigungstermin.