Paare & Ehepaare

Warum Paare ihre Versicherungen aktiv gestalten müssen

Wenn zwei Menschen zusammenziehen oder heiraten, entsteht eine neue wirtschaftliche Einheit. Einkommen, Ausgaben, Verbindlichkeiten und Lebensplanung sind plötzlich verflochten — auch dann, wenn beide Partner finanziell unabhängig bleiben wollen. Versicherungstechnisch bedeutet das: Manche Verträge lassen sich zusammenlegen und Beiträge sparen, andere müssen zwingend getrennt bleiben, und einige werden erst durch die Partnerschaft überhaupt relevant.

Einen detaillierten Kostenvergleich mit Entscheidungsmatrix finden Sie im Ratgeber Versicherungen als Paar. Einen Leitfaden mit Checklisten und Fristen speziell für die Hochzeit finden Sie im Ratgeber Versicherungen nach der Hochzeit.

Zusammenziehen — der erste Versicherungscheck

Der Einzug in eine gemeinsame Wohnung ist der erste Anlass, Versicherungen zu prüfen. Viele Paare versäumen diesen Schritt und zahlen jahrelang doppelt.

Verträge, die zusammengelegt werden können

• Privathaftpflicht — Zwei Einzelverträge werden zu einem Paartarif. Die meisten Versicherer bieten Paartarife für unverheiratete Partner in häuslicher Gemeinschaft an. Der jüngere oder schlechtere Vertrag wird gekündigt. Prüfen Sie vorher, welcher Vertrag die besseren Leistungen bietet — der günstigere ist nicht automatisch der schlechtere.
• Hausratversicherung — Ein gemeinsamer Haushalt braucht nur einen Vertrag. Die Versicherungssumme muss an den gestiegenen Hausrat angepasst werden. Zwei separate Policen für dieselbe Wohnung führen im Schadenfall zu Problemen bei der Regulierung.
• Rechtsschutzversicherung — Paartarife schließen den Lebenspartner ein. Prüfen Sie, ob der bestehende Vertrag bereits einen Partnertarif ermöglicht oder ob ein Tarifwechsel nötig ist.

Verträge, die immer getrennt bleiben

• Berufsunfähigkeitsversicherung — Es gibt keine Paar-BU. Jeder Partner braucht seinen eigenen Vertrag, abgestimmt auf seinen Beruf, seine Gesundheitshistorie und sein Einkommen.
• Krankenversicherung — GKV und PKV sind personengebunden. Die Entscheidung, welches System für wen sinnvoll ist, muss individuell getroffen werden.
• Private Altersvorsorge — Rentenverträge sind personengebunden. Jeder Partner baut seine eigene Vorsorge auf.

Die GKV-PKV-Entscheidung als Paar

Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hat als Paar andere Konsequenzen als für Einzelpersonen. Drei Konstellationen treten häufig auf:

Beide GKV-versichert

Die einfachste Konstellation. Beide zahlen einkommensabhängige Beiträge. Kinder sind beitragsfrei familienversichert. Wenn ein Partner unter die Beitragsbemessungsgrenze fällt oder nicht erwerbstätig ist, greift die Familienversicherung.

Ein Partner PKV, ein Partner GKV

Diese Mischkonstellation ist verbreitet, aber komplex. Der PKV-versicherte Partner kann den GKV-versicherten nicht familienversichern. Bei Kindern entscheidet das Einkommen der Eltern: Verdient der PKV-versicherte Elternteil mehr, muss das Kind entweder privat versichert werden oder freiwillig in die GKV — eine beitragsfreie Familienversicherung ist dann ausgeschlossen.

Beide PKV-versichert

Doppelte Flexibilität, aber auch doppelte Beiträge. Kinder brauchen jeweils eigene PKV-Verträge. Bei mehreren Kindern kann die Beitragslast erheblich werden. Paare, die langfristig mehrere Kinder planen, sollten die Gesamtkosten durchrechnen, bevor sie in die PKV wechseln.

Risikolebensversicherung — wann sie für Paare relevant wird

Ohne Kinder und ohne gemeinsame Schulden brauchen die meisten Paare keine Risikolebensversicherung. Das ändert sich in drei Situationen:

Gemeinsame Immobilienfinanzierung

Wenn beide Partner den Kredit unterzeichnen, aber nur einer das Einkommen erwirtschaftet, das die Raten trägt, ist eine Risikolebensversicherung auf den Hauptverdiener sinnvoll. Die Versicherungssumme sollte mindestens die Restschuld abdecken. Über-Kreuz-Verträge (jeder versichert den anderen als Bezugsberechtigten) sind steuerlich günstiger als ein verbundener Vertrag: Die Auszahlung fällt nicht in den Nachlass und ist bei Ehepaaren bis zum Freibetrag steuerfrei.

Einkommensunterschied

Wenn ein Partner deutlich weniger verdient — etwa weil er sich um Haushalt oder Pflege von Angehörigen kümmert — muss der Hauptverdiener abgesichert werden. Ohne Risikolebensversicherung steht der geringer verdienende Partner im Todesfall vor einer finanziellen Lücke, die weder Witwenrente noch Ersparnisse vollständig schließen.

Unverheiratete Paare

Unverheiratete Partner haben keinen gesetzlichen Erbanspruch und keinen Anspruch auf Witwen-/Witwerrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Eine Risikolebensversicherung ist hier die einzige Möglichkeit, den Partner finanziell abzusichern. Achten Sie auf die Bezugsberechtigten-Regelung: Bei unverheirateten Paaren fällt Erbschaftsteuer auf die Auszahlung an — der Freibetrag beträgt nur 20.000 Euro (gegenüber 500.000 Euro bei Ehepaaren).

Was sich nach der Hochzeit ändert

Die Eheschließung hat versicherungsrechtliche Konsequenzen, die über Tarifwechsel hinausgehen:

• Bezugsrechte aktualisieren — Risikolebensversicherung, private Altersvorsorge, Unfallversicherung: Überall, wo ein Bezugsberechtigter hinterlegt ist, sollte nach der Hochzeit der Ehepartner eingetragen werden. Ohne explizite Änderung können alte Bezugsrechte (z. B. Eltern) weitergelten.
• Steuerklassenwahl — Die Steuerklassenkombination beeinflusst das Nettoeinkommen und damit die Höhe einer BU-Rente, die an das Nettoeinkommen gekoppelt ist. Prüfen Sie, ob Ihre BU-Rente zur neuen Steuerklasse passt.
• Familienversicherung — Der nicht oder geringfügig beschäftigte Ehepartner kann beitragsfrei in der GKV familienversichert werden, sofern der andere Partner GKV-versichert ist.
• Zugewinngemeinschaft — Ohne Ehevertrag gilt die Zugewinngemeinschaft. Im Scheidungsfall wird der Zugewinn geteilt. Kapitalbildende Versicherungen, die während der Ehe angespart wurden, fließen in den Zugewinnausgleich ein.

Besondere Konstellationen

Doppelverdiener ohne Kinder (DINKs)

Paare ohne Kinder und mit zwei guten Einkommen sind finanziell resilient. Die Risikolebensversicherung ist nur bei gemeinsamen Schulden nötig. Der Fokus liegt auf Berufsunfähigkeitsversicherung (jeder für sich) und privater Altersvorsorge. Prüfen Sie, ob beide Partner ausreichend für das Alter vorsorgen — auch der Partner mit dem geringeren Einkommen.

Paare mit großem Altersunterschied

Wenn ein Partner deutlich älter ist, verschiebt sich der Vorsorgebedarf: Der jüngere Partner muss möglicherweise früher eine Pflegezusatzversicherung für den älteren einplanen. Die Risikolebensversicherung auf den älteren Partner ist teurer, aber oft besonders wichtig, wenn der jüngere Partner wirtschaftlich noch nicht eigenständig ist.

Paare vor der Scheidung

Wenn eine Trennung absehbar ist, sollten Versicherungen nicht vorschnell gekündigt werden. Gemeinsame Verträge (Haftpflicht, Hausrat) laufen zunächst weiter — klären Sie, wer den Vertrag übernimmt. Die Risikolebensversicherung sollte erst nach Klärung der Unterhaltspflichten angepasst werden. Im Versorgungsausgleich werden Rentenanwartschaften geteilt — auch private.

Häufige Fehler bei der Paar-Absicherung

• Doppelte Verträge nach dem Zusammenziehen — Viele Paare zahlen jahrelang zwei Haftpflicht- oder Hausratversicherungen für denselben Haushalt. Im Schadenfall kann die Regulierung problematisch werden, weil unklar ist, welche Police zuständig ist.
• Bezugsrechte nicht aktualisiert — Nach Hochzeit oder Trennung bleiben oft alte Bezugsberechtigte eingetragen. Im Todesfall geht die Auszahlung dann an den Ex-Partner oder die Eltern statt an den aktuellen Ehepartner.
• Risikolebensversicherung bei unverheirateten Paaren vergessen — Ohne Trauschein gibt es keine Witwenrente und keinen gesetzlichen Erbanspruch. Eine Risikolebensversicherung ist die einzige Absicherung.
• PKV-Folgen bei Kinderplanung nicht durchgerechnet — Wer als Paar in die PKV wechselt, sollte die Beiträge für künftige Kinder einkalkulieren. Jedes Kind braucht einen eigenen PKV-Vertrag — die Kosten summieren sich schnell.
• BU-Rente nicht an Steuerklassenwechsel angepasst — Nach der Hochzeit ändert sich die Steuerklasse und damit das Nettoeinkommen. Wenn die BU-Rente auf dem alten Netto basiert, kann die Absicherung zu niedrig sein.

Weiterführende Ratgeber

• Versicherungen nach der Hochzeit
• Versicherungen bei Scheidung
• Immobilienkauf und Versicherungen