Architekten & Ingenieure

Berufshaftpflicht: Kernstück Ihrer Absicherung

Für Architekten und bauvorlageberechtigte Ingenieure ist die Berufshaftpflichtversicherung in den meisten Landesbauordnungen Pflicht. Einen umfassenden Leitfaden mit Deckungssummen-Tabelle und Kostenbeispielen finden Sie im Ratgeber Versicherungen für Architekten und Ingenieure. Sie deckt Vermögensschäden durch Planungs-, Beratungs- und Überwachungsfehler ab. Die Deckungssummen müssen zum Projektvolumen passen — bei Großprojekten sind 3–5 Millionen Euro keine Seltenheit.

Entscheidend ist, welche Tätigkeitsfelder Ihre Police abdeckt. Die Leistungsphasen 1–9 nach HOAI (Grundlagenermittlung bis Objektbetreuung) sollten vollständig eingeschlossen sein. Prüfen Sie besonders:

• Bauüberwachung (LP 8) — Die haftungsträchtigste Leistungsphase. Fehler in der Bauüberwachung können zu Personen- und Sachschäden führen, die über reine Vermögensschäden hinausgehen.
• Tragwerksplanung und Brandschutz — Sicherheitsrelevante Fachplanungen erfordern oft höhere Deckungssummen.
• Sachverständigentätigkeit — Wenn Sie als Sachverständiger oder Gutachter tätig werden, muss diese Tätigkeit separat eingeschlossen sein.
• SiGeKo (Sicherheits- und Gesundheitskoordinator) — Die Koordination nach Baustellenverordnung birgt eigenständige Haftungsrisiken.
• Energieberatung und KfW-Bestätigungen — Wer als Architekt oder Ingenieur Energieausweise erstellt oder KfW-Effizienzhausbestätigungen abgibt, haftet für falsche Angaben. Wird eine Förderung wegen fehlerhafter Bestätigung zurückgefordert, ist das ein reiner Vermögensschaden, der in der Berufshaftpflicht gedeckt sein muss.

Achten Sie darauf, dass Ihre Police das sogenannte Verstoßprinzip oder das Anspruchserhebungsprinzip (Claims-made) nutzt — und verstehen Sie den Unterschied. Beim Verstoßprinzip ist der Zeitpunkt des Fehlers maßgeblich, beim Claims-made-Prinzip der Zeitpunkt der Anspruchserhebung. Bei einem Wechsel des Versicherers können sonst Deckungslücken entstehen.

Nachhaftung — das unterschätzte Langzeitrisiko

Baumängel zeigen sich oft erst Jahre nach der Fertigstellung. Die Verjährungsfrist im Baurecht beträgt fünf Jahre ab Abnahme (§ 634a BGB). Für Architekten und Ingenieure bedeutet das: Ansprüche können Sie noch lange nach Projektabschluss treffen. Ihre Versicherung muss deshalb eine ausreichende Nachhaftungsfrist bieten.

Besonders kritisch wird es bei Berufswechsel, Ruhestand oder Büroschließung. Ohne Nachhaftungsdeckung stehen Sie bei Spätschäden ohne Schutz da. Empfehlenswert sind Nachhaftungsfristen von mindestens fünf Jahren — bei sicherheitsrelevanten Planungen (Statik, Brandschutz) möglichst länger.

Ein häufig übersehener Punkt: Auch bei einem Versichererwechsel muss die Nachhaftung lückenlos geregelt sein. Wenn der alte Vertrag endet und der neue Versicherer Altprojekte ausschließt, entsteht eine gefährliche Deckungslücke. Lassen Sie sich vor jedem Wechsel schriftlich bestätigen, dass der neue Vertrag die Nachhaftung für laufende und abgeschlossene Projekte übernimmt, oder vereinbaren Sie mit dem bisherigen Versicherer eine verlängerte Nachhaftung.

Typische Schadenfälle

• Planungsfehler bei der Entwässerung — Eine fehlerhafte Berechnung der Dachentwässerung führt zu wiederkehrenden Wasserschäden im Gebäude. Die Sanierungskosten und Mietausfälle summieren sich auf mehrere Hunderttausend Euro.
• Fehlerhafte Ausschreibung — Ein Leistungsverzeichnis enthält falsche Mengenangaben. Der Bauherr muss nachfinanzieren — die Differenz ist Ihr Haftungsschaden.
• Überwachungsfehler — Der bauleitende Architekt übersieht, dass der Estrichleger die vorgeschriebene Trocknungszeit nicht einhält. Die gesamte Bodenbelagsarbeit muss wiederholt werden.
• Statik-Fehler — Ein Tragwerksplaner unterschätzt die Belastung einer Geschossdecke. Die nachträgliche Verstärkung ist um ein Vielfaches teurer als die korrekte Erstplanung.
• Brandschutzkonzept mangelhaft — Ein Brandschutzplaner berücksichtigt eine geänderte Nutzung (z. B. Umwidmung von Büro zu Versammlungsstätte) nicht im Fluchtwegekonzept. Die Baugenehmigung wird nachträglich widerrufen, das Gebäude darf nicht bezogen werden. Die Verzögerungskosten und Umbaumaßnahmen treffen den Planer.
• Schallschutz nicht eingehalten — Der erhöhte Schallschutz gemäß DIN 4109 wurde in der Ausschreibung zwar zugesagt, aber in der Bauüberwachung nicht kontrolliert. Die Nachbesserung in einem bewohnten Mehrfamilienhaus ist extrem aufwendig und teuer.

Arbeitsgemeinschaften und Bietergemeinschaften

Bei ARGE-Projekten und Bietergemeinschaften haften die Partner gesamtschuldnerisch — der Bauherr kann sich den Partner aussuchen, den er in Anspruch nimmt. Das bedeutet: Sie können für Fehler eines Partners haften, auf die Sie keinen Einfluss hatten. Klären Sie vor Projektbeginn:

• Sind alle ARGE-Partner ausreichend versichert?
• Gibt es eine projektspezifische Exzedenten-Deckung für das Gemeinschaftsprojekt?
• Ist die gesamtschuldnerische Haftung in Ihrer Police abgebildet?
• Wer übernimmt die Führung im Haftungsfall — und wer trägt die Kosten der Rechtsverfolgung?

In der Praxis scheitern viele ARGE-Projekte an unklaren Verantwortungsgrenzen. Dokumentieren Sie von Anfang an, welcher Partner welche Leistungsphasen verantwortet, und halten Sie dies vertraglich fest. Im Schadenfall entscheidet oft die interne Aufgabenteilung darüber, wie der Regress zwischen den Partnern verteilt wird — aber gegenüber dem Bauherrn haften Sie zunächst gesamtschuldnerisch für alles (§ 421 BGB).

Für Planungsbüros und Gesellschaften

Wenn Sie ein Planungsbüro als GmbH, PartG mbB oder Partnerschaftsgesellschaft führen, kommen weitere Bausteine hinzu:

• D&O-Versicherung — Die Geschäftsführer oder Partner haften persönlich für Managementfehler. Bei einer PartG mbB ist die berufliche Haftung zwar auf das Gesellschaftsvermögen beschränkt, die Managementhaftung bleibt aber persönlich.
• Cyber-Versicherung — BIM-Modelle, CAD-Daten und Planungsunterlagen sind geschäftskritisch. Ein Ransomware-Angriff oder Datenverlust kann laufende Projekte zum Stillstand bringen.
• Betriebliche Altersversorgung — Für angestellte Ingenieure und Architekten ein wichtiger Benefit, der zudem steuerlich gefördert wird.
• Rechtsschutzversicherung — Honorarstreitigkeiten nach HOAI, Auseinandersetzungen mit Bauherren über Leistungsumfang und Vergütung sowie Streitigkeiten in Vergabeverfahren nach VOB/A erfordern oft anwaltliche Begleitung. Ein Firmen-Rechtsschutz mit Schwerpunkt Vertragsrecht ist für Planungsbüros unverzichtbar.

Berufsunfähigkeit — existenziell für Freiberufler

Freiberufliche Architekten und Ingenieure haben keinen Arbeitgeber, der im Krankheitsfall einspringt. Die Leistungen aus dem Versorgungswerk (sofern Mitglied) decken bei Berufsunfähigkeit nur einen Bruchteil des bisherigen Einkommens. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb existenziell — sie sichert das Einkommen, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Gerade bei Architekten und Ingenieuren ist das Risiko vielschichtig: Neben den typischen Bürobeschwerden (Rücken, Augen) kommen bei Bauleitern Unfallrisiken auf der Baustelle hinzu. Achten Sie darauf, dass Ihre BU-Police keine Ausschlüsse für Tätigkeiten auf Baustellen enthält und dass auch psychische Erkrankungen abgedeckt sind — der Termindruck bei Großprojekten ist ein bekannter Stressfaktor.

Häufige Fehler bei der Architekten-Absicherung

• Tätigkeitsfelder nicht aktualisiert — Wer als Architekt zusätzlich Energieberatung, Brandschutzplanung oder SiGeKo-Leistungen anbietet, braucht eine erweiterte Deckung. Nicht gemeldete Tätigkeitsfelder können zur Leistungsverweigerung im Schadenfall führen.
• Projektspezifische Deckung vergessen — Bei Großprojekten kann die Jahreshöchstleistung der Standardpolice nicht ausreichen. Eine projektspezifische Exzedentenversicherung schließt die Lücke.
• ARGE-Haftung nicht geprüft — Gesamtschuldnerische Haftung in Arbeitsgemeinschaften wird oft übersehen. Im Schadenfall haften Sie für den gesamten Schaden — auch für den Anteil Ihres Partners.
• Nachhaftung bei Büroschließung nicht geregelt — Ohne ausreichende Nachhaftungsdeckung stehen Sie bei Spätmängeln ohne Schutz da.
• Selbstbehalt zu hoch gewählt — Ein hoher Selbstbehalt senkt zwar die Prämie, kann aber bei mehreren Schadenfällen im selben Jahr die Liquidität des Büros gefährden. Gerade kleine Planungsbüros sollten den Selbstbehalt so wählen, dass er auch bei zwei bis drei gleichzeitigen Schäden tragbar bleibt.
• Subplanerhaftung nicht berücksichtigt — Wenn Sie als Generalplaner Fachplaner beauftragen, haften Sie gegenüber dem Bauherrn auch für deren Fehler. Ihre Police muss die Auswahl- und Überwachungshaftung für eingeschaltete Subplaner abdecken.